¿Cómo comprar una casa sin ahorros? Todo lo que necesitas saber en esta guía completa 2025

Comprar una casa es una de las decisiones financieras más importantes que tomarás en tu vida, pero la falta de ahorros puede ser un obstáculo importante. Afortunadamente, existen diversas opciones y estrategias que puedes utilizar para comprar una casa sin ahorros. En esta guía, vamos a explorar todas las posibilidades y opciones que te permitirán lograrlo.

¿Es realmente posible comprar una casa sin ahorros?

Aunque pueda parecer difícil o poco convencional, la realidad es que sí es posible comprar una casa sin ahorros. Si bien tradicionalmente se espera que los compradores de vivienda ahorren un porcentaje del valor de la propiedad para pagar la entrada (por lo general, alrededor del 20%), existen alternativas que te permitirán obtener una vivienda incluso sin este dinero ahorrado.

¿Cómo conseguirlo? Existen varias opciones:

1. Hipotecas 100%: Financiar el 100% del valor de la vivienda

Una de las primeras alternativas es la hipoteca 100%, en la cual el banco financia el 100% del valor de la vivienda, sin necesidad de que tengas ahorros previos. Este tipo de hipoteca no es muy común actualmente, ya que los bancos suelen ser cautelosos con los riesgos financieros. Sin embargo, es posible conseguirla si tienes un perfil financiero sólido (buenas referencias crediticias y estabilidad laboral).

¿Cómo obtener una hipoteca 100%?

• Estabilidad laboral y buenos ingresos: Los bancos valoran mucho la estabilidad en tu empleo y la capacidad de pago. Si tienes un empleo fijo o un historial laboral estable, esto te ayudará a obtener mejores condiciones.
• Buen historial crediticio: Tener un buen historial de crédito es fundamental. Si has gestionado bien tus finanzas, es más probable que el banco confíe en tu capacidad para pagar la hipoteca.
• Propiedades en áreas menos costosas: Es posible que algunos bancos estén dispuestos a financiar una propiedad por completo, pero generalmente serán más flexibles en áreas con precios más bajos.

Sin embargo, ten en cuenta que las hipotecas 100% suelen tener un tipo de interés más alto que las convencionales, por lo que tendrás que pagar más a lo largo del tiempo.

2. Ayudas públicas y subvenciones para la compra de vivienda

En España, las ayudas públicas juegan un papel clave en facilitar la compra de vivienda, especialmente para quienes no tienen ahorros. Hay diversas ayudas disponibles, tanto a nivel nacional como autonómico, que están diseñadas para facilitar la compra de una vivienda sin ahorros. Estas ayudas pueden ser fundamentales para reducir los gastos iniciales de la compra.

Ayudas para la compra de vivienda habitual

• Ayudas para jóvenes: Existen programas especiales para la compra de viviendas dirigidos a jóvenes de entre 18 y 35 años, que permiten acceder a ayudas tanto para la entrada como para la financiación de la hipoteca.
• Ayudas autonómicas y locales: Dependiendo de tu comunidad autónoma, puedes acceder a programas especiales de subvenciones para la compra de viviendas. Por ejemplo, en Cataluña, hay bonificaciones que pueden aplicarse al impuesto de sucesiones en viviendas habituales.

Si deseas saber más sobre cómo aprovechar las ayudas y subvenciones disponibles, consulta nuestra guía completa sobre ayudas para la compra de pisos en Barcelona, donde te explicamos paso a paso cómo obtener beneficios económicos.

Subvenciones para viviendas en zonas rurales

Si estás interesado en adquirir una vivienda en el ámbito rural, también existen programas específicos de subvenciones para la compra de viviendas en zonas rurales. Estos programas tienen como objetivo revitalizar el campo y fomentar la compra de propiedades fuera de las grandes ciudades.

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3. Aprovechar un avalista o fiador

Si no tienes ahorros pero tienes a un familiar o amigo cercano dispuesto a ayudarte, puedes solicitar la figura del avalista o fiador. Esta persona se compromete a pagar la deuda si tú no puedes hacerlo, lo que disminuye el riesgo para el banco y aumenta tus posibilidades de obtener la hipoteca sin ahorros previos.

¿Cómo funciona un avalista?

• Compromiso solidario: El avalista asume el compromiso de pagar la deuda si no puedes cumplir con los pagos de la hipoteca. Es fundamental que el avalista esté en una situación financiera sólida para que el banco lo acepte como garantía.
• Riesgos para el avalista: El principal riesgo para el avalista es que, si no pagas, él o ella será responsable de la deuda. Esto puede afectar su capacidad crediticia y su situación financiera.

Si te interesa saber más sobre cómo utilizar un avalista para comprar tu primera vivienda, te invitamos a leer nuestro artículo completo sobre el aval ICO para la compra de tu primera vivienda. Aquí te explicamos en detalle cómo funciona esta opción, los beneficios y los riesgos que implica para ambas partes, ayudándote a tomar una decisión más informada si decides recurrir a este recurso.

4. Comprar mediante un contrato de arrendamiento con opción a compra

Otra opción es el arrendamiento con opción a compra. En este tipo de acuerdo, alquilas la propiedad con la opción de comprarla después de un cierto período, generalmente entre 2 y 5 años. Durante el tiempo de alquiler, una parte del pago del alquiler se destina como entrada para la compra de la propiedad, lo que te permite ahorrar dinero mientras vives en la casa.

Ventajas de un arrendamiento con opción a compra:

• Tiempo para ahorrar: Durante el período de alquiler, puedes ahorrar gradualmente para cubrir la entrada o mejorar tu perfil financiero antes de comprar la propiedad.
• Opción de compra garantizada: Si decides no comprar la propiedad al final del contrato, no estás obligado a hacerlo, pero puedes aprovechar la opción de compra si las condiciones te convienen.

5. Negociar con el vendedor

Algunos vendedores están dispuestos a ofrecer financiación privada, especialmente si la propiedad lleva mucho tiempo en el mercado. Esto te permitiría pagar la propiedad a plazos, sin tener que recurrir a una entidad bancaria. Esta opción es conocida como financiación privada o venta con pago aplazado.

¿Cuáles son los pros y contras?

• Pros: Flexibilidad de pago y condiciones a medida.
• Contras: Puede implicar intereses más altos y condiciones menos claras que una hipoteca convencional.

6. Solicitar una hipoteca con menos requisitos

Algunos bancos ofrecen hipotecas con menos exigencias de ahorro, especialmente si compras una vivienda de bajo coste o si eres un comprador primerizo. En algunos casos, los bancos pueden permitirte financiar hasta el 80% o incluso el 90% del valor de la propiedad, lo que te exige menos dinero inicial.

¿Cómo conseguirlo?

• Préstamos personales o adicionales: Algunos bancos pueden ofrecerte un préstamo personal adicional que complementa la hipoteca, cubriendo el porcentaje que no tienes ahorrado.
• Negociar condiciones favorables: Si tienes un buen historial financiero, puedes negociar condiciones más favorables, como una menor entrada o un interés más bajo.

Conclusión: ¡No dejes que la falta de ahorros te frene!

Aunque comprar una casa sin ahorros puede parecer un reto, hoy en día existen diversas alternativas que facilitan el acceso a la propiedad. Desde hipotecas sin entrada hasta ayudas públicas, pasando por la figura del avalista o las opciones de alquiler con opción a compra, son muchas las vías disponibles para convertirte en propietario incluso sin tener grandes ahorros.

Si te encuentras en esta situación, lo mejor es que te informes bien sobre todas las opciones disponibles y, si es necesario, busques asesoramiento profesional. Con la estrategia adecuada, comprar una casa sin ahorros es posible.

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